Artykuł partnera.
Czym jest BIK i jakie informacje zbiera na temat naszych kredytów? Jakie inne zobowiązania są odnotowywane? Czy jeśli chcemy mieć kartę kredytową, będziemy sprawdzani w BIK?
Pisząc się na zaciągnięcie kredytu, musimy mieć na uwadze to, że bank będzie musiał otrzymać od nas jak najwięcej informacji, a w zwłaszcza historie kredytową. Jest to główny warunek przychylnego rozpatrzenia wniosku kredytowego. Wszystkie informacje o osobach, które otrzymały kiedykolwiek pożyczkę gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Po złożeniu wniosku o kredyt bank zwraca się do BIK o dane na temat kredytobiorcy, a zwłaszcza spłat w terminie poprzednich zobowiązań. Każde kłopoty w spłacaniu długów są odnotowywane w bazie danych. Należy pamiętać, że informacje będące w Biurze Informacji Kredytowej nie są tajne, każdy ma do nich swobodny dostęp. Rejestr ten odnosi się do każdego kredytu, każdej pożyczki, a także zakupów na raty. Niestety należy liczyć się z tym, że kiepska historia kredytowa często uniemożliwia wzięcie kolejnego kredytu.
Po co Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o kredytobiorcach?
Bank udzielając kredytobiorcy pożyczki podejmuje pewne ryzyko. Nigdy nie ma pewności, że dana osoba spłaci go w terminie, o ile w ogóle spłaci. Kredytobiorcy szukając najkorzystniejszej pożyczki przeglądają ranking kredytów bądź ranking kart kredytowych a także podstawowe informacje o instytucjach finansowych, natomiast banki muszą uważnie zweryfikować wszystkie dane osoby, starającej się o pożyczkę lub kartę kredytową. Informacje znajdujące się w Biurze informacji Kredytowej umożliwiają bankom zmniejszyć ryzyko udzielonego kredytu. Osoba, która wcześniejsze zobowiązania spłacała z opóźnieniem, bądź nie spłacała w ogóle praktycznie nie ma szans na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.
Jeśli interesuje nas konkretnie tematyka karty kredytowej, opłaci się zapoznać się zestawieniami tworzonymi przez specjalistów. Jednym z nich jest Jacek Gacoń, twórca bloga jakdorobic.pl, gdzie znajdziemy stale aktualizowany ranking kart kredytowych.
Tworzenie historii kredytowej – jak zrobić to w odpowiedni sposób?
Pierwsze informacje w BIK odnotowywane są zaraz po złożeniu wniosku o kredyt lub o pożyczkę. Kiedy zacznie się moment spłaty rat, każde spóźnienie odnotowywane jest w rejestrze. Trzeba pamiętać, że BIK to nie tylko i wyłącznie kredyty i pożyczki, ale również zakupy na raty, karty kredytowe, debety na kartach, a nawet poręczenia. Zamierzając wziąć kredyt, warto wcześniej stworzyć korzystną historię kredytową. Wszelkie dane o spłacanych w określonym momencie zobowiązaniach są uaktualniane raz w tygodniu. Po spłaceniu całego kredytu bank weryfikujący nie ma już wglądu do dawnych zobowiązań, chyba że kredytobiorca udzieli mu na to zgody.
Warto to zrobić, ponieważ pozwala to na stworzenie dobrej historii kredytowej, jeśli zobowiązania były spłacane o czasie. W takim przypadku informacje o osobie, która wnioskuje o kredyt są udostępniane bankom najdłużej przez okres 5 lat. Taką zgodę na dostęp do informacji kredytowych można anulować w każdej chwili. Budując korzystną historię kredytową warto robić zakupy na raty, nawet jeżeli mamy możliwość zakupu od ręki. Taką pożyczkę można spłacić wcześniej, i w rejestrze BIK od razu pojawią się pozytywne informacje na temat naszej historii zobowiązań. Użytecznym narzędziem może okazać się również karta kredytowa. Umiarkowane używanie jej, i spłacanie zobowiązań o czasie również przyczyni się do rejestrowania korzystnych ocen w BIK. Wbrew pozorom zbudowanie dobrej historii kredytowej nie jest skomplikowane, wystarczy jedynie zadbać o regulowanie wyznaczonych zobowiązań o czasie.
BIK – jak wygląda raport?
Instytucja finansowa przed udzieleniem pożyczki powinna zebrać szczegółowe dane na temat potencjalnego kredytobiorcy. W ten sposób minimalizuje ryzyko. Jeśli osoba składająca wniosek w swojej historii kredytowej ma opóźnienie w spłatach, bądź nie płaciła ich w ogóle, instytucja finansowa na pewno nie rozpatrzy wniosku kredytowego pozytywnie. Dlatego banki często korzystają z danych zebranych przez BIK, ponieważ jest to rzetelne źródło informacji. Nie ma przeciwwskazań, aby z tej bazy danych skorzystała osoba fizyczna przed złożeniem wniosku. Po uregulowaniu niewielkiej opłaty można otrzymać raport, w którym zawarte są dane o otrzymanych kredytach. W raporcie zawarte są również informacje na temat historii kredytowej, w tym również spłaconych pożyczkach.
Można tam znaleźć informacje o ratach kredytów, oraz opłaty za media i telefon. W sprawozdaniu zawarty jest wskaźnik naszej sytuacji płatniczej i wszelkich spóźnieniach w płatnościach. Na końcu raportu znajduje się informacja o indywidualnej ocenie Biura Informacji kredytowej policzonej na podstawie zebranych danych. BIK dysponuje specjalną formułą matematyczną, która umożliwia wyliczenie scoringu, czyli inaczej mówiąc oceny punktowej. Duża ilość punktów w scoringu informuje, że potencjalny kredytobiorca jest rzetelny i z dużym prawdopodobieństwem spłaci swoje zobowiązanie w terminie.
Warto pamiętać, że ocenie podlega także częstotliwość z jaką dana osoba ubiega się o pożyczki. Ocena zostaje zaniżona, w przypadku nieudanego ubiegania się o kredyt. BIK analizuje także informacje od jak dawna kredytobiorca ma do czynienia z kredytami. Oczywiście bogata historia kredytowa z terminowymi spłatami skutkuje wysokimi ocenami w scoringu. Posiadacze kart kredytowych powinni pamiętać, że maksymalne zużycie limitów kredytowych BIK zazwyczaj ocenia jako ryzykowne. Najwyższe oceny ma umiarkowane wykorzystanie tychże limitów. Warto zawczasu postarać się o zbudowanie dobrej historii kredytowej, co zdecydowanie ułatwi otrzymanie pożyczki.
